Как составить план реструктуризации: практические советы

План реструктуризации — это сердце всей процедуры банкротства физлица. От того, насколько грамотно и реалистично он составлен, зависит одобрение суда и успех всего процесса. Рассказываем, как правильно составить план, который устроит и суд, и кредиторов, и позволит вам справиться с долгами.

Что такое план реструктуризации

План реструктуризации долгов — это детальный документ, в котором должник показывает, как именно он собирается погашать свои долги в течение определенного периода (до 3 лет). Это не просто список «кому и сколько платить», а комплексная финансовая программа восстановления платежеспособности.

Основная цель плана — доказать суду и кредиторам, что у вас есть реальная возможность расплатиться с долгами, не доводя дело до распродажи имущества.

Обязательные элементы плана

1. Размер и порядок удовлетворения требований кредиторов

Принцип очередности:

• 1 очередь: Текущие платежи (алименты, зарплата работникам, возмещение вреда)
• 2 очередь: Расчеты по выходным пособиям и оплате труда
• 3 очередь: Обязательные платежи в бюджет и внебюджетные фонды
• 4 очередь: Все остальные кредиторы (банки, МФО, частные лица)

Важно: кредиторы одной очереди погашаются пропорционально размеру их требований.

2. Срок выполнения плана

Максимальный срок — 3 года с даты утверждения плана судом.

Рекомендации по срокам:

• Не растягивайте план на максимальный срок без необходимости
• Учитывайте возможные изменения в доходах
• Предусматривайте возможность досрочного исполнения

3. Размер ежемесячных платежей

Принцип расчета:

Ежемесячный платеж = (Доходы - Прожиточный минимум - Расходы управляющего) / Количество кредиторов в очереди

На практике:

• Оставляйте себе сумму не менее прожиточного минимума на регион
• Учитывайте расходы на содержание иждивенцев
• Закладывайте резерв на непредвиденные расходы (10-15%)

4. Обеспечение исполнения плана

Возможные варианты обеспечения:

• Поручительство третьих лиц
• Залог имущества должника
• Банковская гарантия
• Страхование ответственности

Практический совет: если есть возможность предоставить обеспечение — это значительно повышает шансы на одобрение плана.

Пошаговый алгоритм составления плана

Шаг 1. Инвентаризация долгов

Составьте полный список всех ваших обязательств:

Важно: указывайте задолженность на дату подачи заявления в суд.

Шаг 2. Расчет доходов

Виды доходов для включения в план:

• Заработная плата (за вычетом НДФЛ)
• Доходы от предпринимательской деятельности
• Социальные выплаты (пенсии, пособия)
• Доходы от сдачи имущества в аренду
• Другие регулярные поступления

Пример расчета среднемесячного дохода:

Зарплата: 45 000 руб/мес
Подработка: 8 000 руб/мес  
Итого: 53 000 руб/мес

Шаг 3. Определение необходимых расходов

Обязательные расходы:

• Прожиточный минимум для должника
• Содержание иждивенцев
• Коммунальные платежи
• Обязательные страховые взносы
• Расходы на лечение (при наличии заболеваний)

Пример:

Прожиточный минимум: 15 000 руб
Содержание ребенка: 12 000 руб
Коммунальные платежи: 3 000 руб
Итого необходимых расходов: 30 000 руб

Шаг 4. Расчет суммы для погашения долгов

Сумма для кредиторов = Доходы - Необходимые расходы - Вознаграждение управляющего

53 000 - 30 000 - 3 000 = 20 000 руб/мес

Вознаграждение управляющего составляет обычно 3-5 тысяч рублей в месяц.

Шаг 5. Распределение между кредиторами

Пример распределения 20 000 рублей:

3 очередь (ИФНС): 57 000 руб

• Срок погашения: 3 месяца
• Ежемесячный платеж: 19 000 руб

4 очередь (банки): 960 000 руб

• Оставшаяся сумма: 20 000 — 19 000 = 1 000 руб (первые 3 месяца)
• После погашения долгов 3 очереди: 20 000 руб
• Срок погашения: 33 месяца после закрытия 3 очереди

Типовые ошибки при составлении плана

1. Завышение своих возможностей

Ошибка: Указание нереально высоких ежемесячных платежей Последствие: Невыполнение плана и переход к реализации имущества Решение: Реалистично оценивайте свои доходы и обязательные расходы

2. Неучет всех кредиторов

Ошибка: Пропуск отдельных долгов или кредиторов Последствие: Отказ суда в утверждении плана Решение: Тщательно проверьте все свои обязательства, включая мелкие долги

3. Нарушение очередности погашения

Ошибка: Неправильное распределение платежей между очередями Последствие: План не соответствует требованиям закона Решение: Строго следуйте установленной законом очередности

4. Отсутствие резерва

Ошибка: Распределение всех свободных средств на погашение долгов Последствие: Невозможность выполнить план при малейших изменениях Решение: Закладывайте резерв 10-15% от доходов

Практические советы по составлению

Будьте консервативны в прогнозах

При расчете доходов:

• Не учитывайте премии и бонусы
• Берите минимальную зарплату, если она нестабильна
• Не рассчитывайте на повышение доходов

При расчете расходов:

• Учитывайте инфляцию
• Предусматривайте расходы на лечение
• Не экономьте на детях

Документально подтверждайте все данные

Для доходов:

• Справки 2-НДФЛ за последние 6 месяцев
• Выписки с банковских счетов
• Справки о социальных выплатах

Для расходов:

• Справки о составе семьи
• Документы об обязательных платежах
• Медицинские справки (если есть хронические заболевания)

Предусмотрите возможность корректировки

Включите в план условия:

• Возможность изменения размера платежей при изменении доходов
• Порядок уведомления об изменениях
• Процедуру согласования изменений с управляющим

Особенности для разных категорий должников

Для предпринимателей

Специфика:

• Доходы менее предсказуемы
• Нужно учитывать сезонность бизнеса
• Возможны периоды без доходов

Рекомендации:

• Рассчитывайте платежи исходя из минимальных доходов
• Предусматривайте возможность приостановки платежей
• Подумайте о смене сферы деятельности на более стабильную

Для пенсионеров

Специфика:

• Стабильные, но небольшие доходы
• Повышенные расходы на лечение
• Ограниченные возможности увеличения доходов

Рекомендации:

• Растягивайте план на максимальный срок
• Подробно обосновывайте медицинские расходы
• Рассмотрите возможность привлечения поручителей

Для многодетных семей

Специфика:

• Высокие обязательные расходы на детей
• Возможны дополнительные социальные выплаты
• Суд более лояльно относится к таким должникам

Рекомендации:

• Детально рассчитайте расходы на каждого ребенка
• Учтите расходы на образование и развитие
• Приложите справки обо всех льготах и пособиях

Как повысить шансы на одобрение плана

1. Обеспечьте поддержку кредиторов

• Предварительно обсудите план с крупными кредиторами
• Получите письменные согласия, если возможно
• Объясните выгоды реструктуризации по сравнению с банкротством

2. Предложите дополнительные гарантии

• Привлеките поручителей из числа родственников
• Предложите залог имущества третьих лиц
• Рассмотрите возможность страхования ответственности

3. Демонстрируйте добросовестность

• Подробно объясните причины возникновения долгов
• Покажите усилия по поиску дополнительных доходов
• Приложите документы о попытках договориться с кредиторами

4. Работайте с профессионалами

• Привлеките юриста по банкротству
• Проконсультируйтесь с финансовым консультантом
• Получите экспертную оценку реалистичности плана

Заключение

Грамотно составленный план реструктуризации — это ключ к успешному банкротству без потери имущества. Главные принципы: реалистичность, обоснованность и строгое соответствие требованиям закона.

Помните: лучше составить консервативный план, который вы точно выполните, чем оптимистичный, который провалится в первые месяцы. От качества плана зависит ваше финансовое будущее на ближайшие годы.